Tällä viikolla pitkään meitä monia huolestuttanut asia sai yhden välipäätöksen, kun talousvaliokunta sai valmiiksi mietintönsä liittyen hallituksen pikaluottoja käsittelevään esitykseen. Valitettavasti eduskunnan täysistunnot ovat täysiä ja istunnot kestävät yöhön – perinteinen joulunalusruuhka – eli asiaa ei saada saliin ja voimaan ennen joulutaukoa, mutta välittömästi kevätkaudella näin tapahtuu.
Hallituksen esityksen tavoitteena on vähentää pikaluotoista aiheutuvia velkaongelmia. Määrätyille kuluttajaluotoille asetettaisiin korkokatto, jonka laskemisessa otettaisiin huomioon koron lisäksi myös muut kuluttajalta perittävät luottokustannukset. Laki tiukentaa myös luotonantajan velvollisuutta arvioida lainan hakijan luottokelpoisuutta sekä kieltää lisämaksullisia tekstiviestipalveluita laina-asiaan ja esim perintäuhkaan liittyvissä viesteissä.
Tilastokeskuksen mukaan suomalaisten kotitalouksien kokonaisluottokanta oli syyskuussa 2012 yhteensä 114 miljardia euroa. Asuntoluotot muodostavat tästä kannasta ylivoimaisesti suurimman köntin. Pikaluottoja myönnettiin vuonna 2011 noin 320 miljoonan euron edestä. Kasvua tuohon on jälleen tänä vuonna 20 prosenttia. Tilastotiedoista selviää myös, että keskimääräinen pikaluottomäärä on kasvanut ja laina-ajat pidentyneet huolestuttavasti. Erityisesti laina-ajan piteneminen laukaisee kohtuuttomat korkokustannukset, joita nyt halutaan leikata rajusti.
Pikaluotot ovat aiheuttaneet raskaita taakkoja aivan liian monen ihmisten talouden kestävyydelle. Surullisia velkakierteeseen joutuneita ihmiskohtaloita, joista valitettavan moni on nuoria ilman säännöllisiä tuloja. Tämä näkyy myös käräjäoikeuksissa: viime vuonna alle 300 euron suuruisia luottosaatavia koskevia velkomustuomioita annettiin yli 80 000! Pienestä rahasta suuri riesa, riippa elämänhallintaan.
Pikalainojen lisäksi maksuhäiriöihin johtaa myös erilaiset ostoluotot. Ja jos eräpäivän tullen ryhtyy pikaluotoilla hoitamaan erääntyneitä kulutusluottoja – velkaantumisen kehä on valmis. Kuntien velvollisuus on järjestää velkaneuvontaa, josta apua ja ohjetta velkojen hallintaan löytyy. Nyt halutaan kierteen syntyä ehkäistä.
Tein itse jo vuonna 2007 lakialoitteen pikavippiyritysten valvonnan rekisteröinnistä, mutta se siinä vaiheessa hylättiin vedoten valmisteilla olevaan kulutusluottolainsäädännön kokonaisuudistukseen. Pikaluottojen sääntelyä kiristettiinkin vuonna 2009 ja rekisteröinti tuli pakolliseksi keväällä 2010. Nyt asia tiukentuu entisestään, pikaluottoyhdistysten edunvalvonnan mukaan niin, että ala todella supistuu.
Olen myös keväällä allekirjoittanut aloitteen pikaluottojen täyskiellosta. Tähän ei hallitus eikä yksimielinen talousvaliokunta kuitenkaan ryhtynyt. Täyskielto nosti esiin mm. pelon, että se synnyttäisi pimeitä lainamarkkinoita. Toisaalta voidaan myös kysyä, onko perusteita viedä kuluttajalta kokonaan mahdollisuus lyhytaikaiseen lainaan, kun joskus yllättäviä kuluja kuitenkin ilmaantuu. Vaikka edellä mainitut hurjat luvut esimerkiksi oikeuden kautta tapahtuvista perinnöistä ja velkaloukkuun joutuneista ihmisistä, on kuitenkin suurin osa luotoista ollut ongelmattomia. Nyt on syytä seurata, kuinka tekeillä olevat uudistukset vaikuttavat ongelmien ytimeen. Selvää on, että aikaisemmat toimet eivät ole siihen auttaneet.
Niin kuin valtion tiukka taloudenpitokin, on myös niukoilla tuloilla henkilökohtaisen talouden hallitseminen haastavaa. Tarpeita on enemmän kuin keinoja niiden toteuttamiseksi. Joulun alla yritän pitää lastenkin kanssa mielessä, että uutta tavaraa tarvitsee lopulta kovin vähän. Arvostamani lastenpsykologi Jari Sinkkonen painotti pienemmäkin lahjan yllätyksellisyyden merkitystä ja isomman lapsen kanssa voisi lahjatoiveiden hintatasoa pohtia etukäteen. Joulumieli syntyy muistamisesta ja joulussa on paljon henkistä taikaa!
Kaunista joulun odotusta!
Julkaistu Pohjalaisessa 16.12.2012
